പ്രവചനാതീതമായവയ്‌ക്കായുള്ള ബഡ്ജറ്റിംഗ്: ക്രമരഹിതമായ വരുമാനം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഒരു ഗൈഡ്

സ്ഥിരമായ ശമ്പളത്തോടുകൂടിയ പരമ്പരാഗത 9-മുതൽ-5-വരെയുള്ള ജോലി ഇന്ന് പലർക്കും ഒരു സാധാരണ കാര്യമല്ല. ഗിഗ് ഇക്കോണമി, ഫ്രീലാൻസിംഗ്, സംരംഭകത്വം എന്നിവയുടെ വളർച്ച ക്രമരഹിതമായ വരുമാനം അനുഭവിക്കുന്ന വ്യക്തികളുടെ എണ്ണത്തിൽ കാര്യമായ വർദ്ധനവിന് കാരണമായിട്ടുണ്ട്. ബഡ്ജറ്റിംഗിന്റെയും സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിന്റെയും കാര്യത്തിൽ ഇത് വളരെ ബുദ്ധിമുട്ടായി തോന്നാം. എന്നിരുന്നാലും, ശരിയായ തന്ത്രങ്ങളും മാനസികാവസ്ഥയും ഉണ്ടെങ്കിൽ, ക്രമരഹിതമായ വരുമാനം കൈകാര്യം ചെയ്യാനും സാമ്പത്തിക സ്ഥിരത കൈവരിക്കാനും പൂർണ്ണമായും സാധ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ വരുമാനം എത്രമാത്രം വ്യത്യാസപ്പെട്ടിരുന്നാലും, നിങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ ഒരു ബഡ്ജറ്റ് ഉണ്ടാക്കാൻ സഹായിക്കുന്ന പ്രായോഗിക ഘട്ടങ്ങളും പ്രവർത്തനക്ഷമമായ നുറുങ്ങുകളും ഈ ഗൈഡ് നൽകുന്നു.

ക്രമരഹിതമായ വരുമാനം മനസ്സിലാക്കൽ

ക്രമരഹിതമായ വരുമാനം എന്നാൽ മാസംതോറും, അല്ലെങ്കിൽ ആഴ്ചതോറും മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന വരുമാനത്തെയാണ് സൂചിപ്പിക്കുന്നത്. ഇത് ഇനിപ്പറയുന്നതുപോലുള്ള വിവിധ ഘടകങ്ങൾ കാരണമാകാം:

• ഫ്രീലാൻസിംഗ് അല്ലെങ്കിൽ കോൺട്രാക്ട് വർക്ക്: നിങ്ങൾ ഏറ്റെടുക്കുകയും പൂർത്തിയാക്കുകയും ചെയ്യുന്ന പ്രോജക്റ്റുകളുടെ എണ്ണത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും നിങ്ങളുടെ വരുമാനം.
• കമ്മീഷൻ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വിൽപ്പന: നിങ്ങളുടെ വരുമാനം നിങ്ങളുടെ വിൽപ്പന പ്രകടനവുമായി നേരിട്ട് ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു.
• ചെറുകിട ബിസിനസ്സ് ഉടമസ്ഥത: സീസണൽ ഡിമാൻഡ്, മാർക്കറ്റിംഗ് ശ്രമങ്ങൾ, സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾ എന്നിവ അനുസരിച്ച് വരുമാനം വ്യത്യാസപ്പെടാം.
• സീസണൽ തൊഴിൽ: വരുമാനം വർഷത്തിലെ പ്രത്യേക കാലഘട്ടങ്ങളിൽ കേന്ദ്രീകരിച്ചിരിക്കുന്നു. (ഉദാഹരണത്തിന്, വേനൽക്കാലത്ത് ടൂറിസം, അവധിക്കാലത്ത് റീട്ടെയിൽ)
• ഗിഗ് ഇക്കോണമി ജോലികൾ: ഊബർ, ലിഫ്റ്റ്, അല്ലെങ്കിൽ ടാസ്ക് റാബിറ്റ് പോലുള്ള പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനം നിങ്ങൾ ജോലി ചെയ്യുന്ന മണിക്കൂറുകളെയും സേവനങ്ങൾക്കുള്ള ഡിമാൻഡിനെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.
• റോയൽറ്റികൾ അല്ലെങ്കിൽ ഡിവിഡന്റുകൾ: വരുമാനം നിക്ഷേപങ്ങളുടെയോ ബൗദ്ധിക സ്വത്തിന്റെയോ പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

ക്രമരഹിതമായ വരുമാനത്തിന്റെ അന്തർലീനമായ അനിശ്ചിതത്വം അംഗീകരിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ സ്വഭാവം മനസ്സിലാക്കിക്കഴിഞ്ഞാൽ, അത് ഫലപ്രദമായി കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള തന്ത്രങ്ങൾ വികസിപ്പിക്കാൻ തുടങ്ങാം.

ഘട്ടം 1: നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവുകളും ട്രാക്ക് ചെയ്യുക

ഒരു ബഡ്ജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുന്നതിനുമുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ പണം എവിടെ നിന്ന് വരുന്നു, എവിടേക്ക് പോകുന്നു എന്ന് നിങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കേണ്ടതുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവുകളും ട്രാക്ക് ചെയ്യുന്നത് ഫലപ്രദമായ സാമ്പത്തിക മാനേജ്മെന്റിന്റെ അടിസ്ഥാനമാണ്.

നിങ്ങളുടെ വരുമാനം ട്രാക്ക് ചെയ്യുന്നു

• ഒരു സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റ് അല്ലെങ്കിൽ ആപ്പ് ഉപയോഗിക്കുക: ഓരോ മാസവും നിങ്ങളുടെ വരുമാനം രേഖപ്പെടുത്താൻ ഒരു ലളിതമായ സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റ് ഉണ്ടാക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ മിന്റ്, YNAB (You Need a Budget), പേഴ്സണൽ ക്യാപിറ്റൽ, അല്ലെങ്കിൽ പോക്കറ്റ്ഗാർഡ് പോലുള്ള ബഡ്ജറ്റിംഗ് ആപ്പുകൾ ഉപയോഗിക്കുകയോ ചെയ്യുക. എല്ലാ രാജ്യത്തിനും കറൻസിക്കും അനുയോജ്യമായ ഓപ്ഷനുകൾ ലഭ്യമാണ്.
• നിങ്ങളുടെ വരുമാന സ്രോതസ്സുകളെ തരംതിരിക്കുക: നിങ്ങൾക്ക് ഒന്നിലധികം വരുമാന സ്രോതസ്സുകളുണ്ടെങ്കിൽ, ഏതാണ് ഏറ്റവും വിശ്വസനീയവും ലാഭകരവുമെന്ന് തിരിച്ചറിയാൻ ഓരോന്നും വെവ്വേറെ ട്രാക്ക് ചെയ്യുക.
• മൊത്ത വരുമാനവും അറ്റാദായവും ട്രാക്ക് ചെയ്യുക: നിങ്ങളുടെ മൊത്ത വരുമാനവും (നികുതികളും കിഴിവുകളും കിഴിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്) അറ്റാദായവും (നികുതികളും കിഴിവുകളും കഴിഞ്ഞ്) ട്രാക്ക് ചെയ്യാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക. സ്വന്തമായി നികുതി അടയ്ക്കാൻ ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്ന വ്യക്തികൾക്ക് ഇത് വളരെ പ്രധാനമാണ്.
• ചരിത്രപരമായ ഡാറ്റ: നിങ്ങളുടെ വരുമാന രീതികളെക്കുറിച്ച് വ്യക്തമായ ചിത്രം ലഭിക്കുന്നതിന് കുറഞ്ഞത് 3-6 മാസമെങ്കിലും, ഒരു വർഷം വരെ നിങ്ങളുടെ വരുമാനം ട്രാക്ക് ചെയ്യാൻ ലക്ഷ്യമിടുക.

നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യുന്നു

• നിങ്ങളുടെ ചെലവുകളെ തരംതിരിക്കുക: നിങ്ങളുടെ ചെലവുകളെ താമസം, ഗതാഗതം, ഭക്ഷണം, യൂട്ടിലിറ്റികൾ, വിനോദം, കടം തിരിച്ചടവ്, സേവിംഗ്സ് എന്നിങ്ങനെ തരംതിരിക്കുക.
• ട്രാക്കിംഗ് ടൂളുകൾ ഉപയോഗിക്കുക: നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ രേഖപ്പെടുത്താൻ ബഡ്ജറ്റിംഗ് ആപ്പുകൾ, സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റുകൾ, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു നോട്ട്ബുക്ക് പോലും ഉപയോഗിക്കുക. പല ബാങ്കിംഗ് ആപ്പുകളും ഇപ്പോൾ എക്സ്പെൻസ് ട്രാക്കിംഗ് ഫീച്ചറുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.
• വിശദമായിരിക്കുക: നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യുന്നതിൽ നിങ്ങൾ എത്രത്തോളം വിശദമായിരിക്കുന്നുവോ, അത്രയും നന്നായി നിങ്ങളുടെ പണം എവിടേക്കാണ് പോകുന്നതെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് മനസ്സിലാക്കാൻ കഴിയും. ചെറുതും അപ്രധാനമെന്ന് തോന്നുന്നതുമായ ചെലവുകളെ കുറച്ചുകാണരുത് - കാലക്രമേണ അവ വർദ്ധിക്കും.
• സ്ഥിരവും മാറുന്നതുമായ ചെലവുകൾ തമ്മിൽ വേർതിരിക്കുക:
  • സ്ഥിരം ചെലവുകൾ: വാടക, മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്മെന്റുകൾ, ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ, ലോൺ പേയ്മെന്റുകൾ എന്നിവ പോലുള്ള എല്ലാ മാസവും താരതമ്യേന സ്ഥിരമായി നിലനിൽക്കുന്ന ചെലവുകളാണിവ.
  • മാറുന്ന ചെലവുകൾ: പലചരക്ക്, യൂട്ടിലിറ്റികൾ, വിനോദം, ഗതാഗതം എന്നിവ പോലുള്ള മാസംതോറും വ്യത്യാസപ്പെടുന്ന ചെലവുകളാണിവ.

ഉദാഹരണം: നിങ്ങൾ അർജന്റീനയിലെ ഒരു ഫ്രീലാൻസ് വെബ് ഡെവലപ്പർ ആണെന്ന് കരുതുക. നിങ്ങൾ ആറ് മാസത്തെ നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവുകളും ട്രാക്ക് ചെയ്യുകയും, നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ വരുമാനം $500 USD മുതൽ $2000 USD വരെയാണെന്ന് കണ്ടെത്തുകയും ചെയ്യുന്നു (അർജന്റീനിയൻ പെസോയിൽ നിന്ന് നിലവിലുള്ള വിനിമയ നിരക്കിൽ പരിവർത്തനം ചെയ്തത്). നിങ്ങളുടെ സ്ഥിരം ചെലവുകൾ $600 USD (വാടക, ഇന്റർനെറ്റ്, സോഫ്റ്റ്‌വെയർ സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ) ആണ്, കൂടാതെ നിങ്ങളുടെ മാറുന്ന ചെലവുകൾ $200 USD മുതൽ $500 USD വരെയാണ് (ഭക്ഷണം, ഗതാഗതം, വിനോദം). ഈ ട്രാക്കിംഗ് പ്രക്രിയ നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിലെ വ്യതിയാനങ്ങളും ചെലവുകളുടെ രീതികളും മനസ്സിലാക്കാൻ സഹായിക്കുന്നു.

ഘട്ടം 2: നിങ്ങളുടെ ശരാശരി പ്രതിമാസ വരുമാനം കണക്കാക്കുക

നിങ്ങൾ കുറച്ച് മാസത്തേക്ക് നിങ്ങളുടെ വരുമാനം ട്രാക്ക് ചെയ്തുകഴിഞ്ഞാൽ, നിങ്ങളുടെ ശരാശരി പ്രതിമാസ വരുമാനം കണക്കാക്കുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റിന്റെ അടിസ്ഥാനമായി വർത്തിക്കും.

ഫോർമുല: ട്രാക്കിംഗ് കാലയളവിലെ മൊത്തം വരുമാനം / മാസങ്ങളുടെ എണ്ണം = ശരാശരി പ്രതിമാസ വരുമാനം

ഉദാഹരണം: ആറ് മാസത്തിനുള്ളിൽ നിങ്ങളുടെ മൊത്തം വരുമാനം $9000 USD ആണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ശരാശരി പ്രതിമാസ വരുമാനം $9000 / 6 = $1500 USD ആണ്.

നിങ്ങളുടെ ശരാശരി വരുമാനം ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ളവരായിരിക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. ഇത് ഒരു ഉപയോഗപ്രദമായ അളവുകോലാണെങ്കിലും, ഏതെങ്കിലും മാസത്തിലെ നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വരുമാനം ഈ ശരാശരിയേക്കാൾ കൂടുതലോ കുറവോ ആയിരിക്കാമെന്ന് ഓർമ്മിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ഒരു *യാഥാസ്ഥിതിക* എസ്റ്റിമേറ്റ് അടിസ്ഥാനമാക്കി ഒരു ബഡ്ജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുന്നതിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുക.

ഘട്ടം 3: അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾക്ക് മുൻഗണന നൽകുക

നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ജീവിതനിലവാരം നിലനിർത്തുന്നതിന് ആവശ്യമായ വിട്ടുവീഴ്ചയില്ലാത്ത ചെലവുകളാണ് നിങ്ങളുടെ അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾ. ഇവയിൽ സാധാരണയായി ഉൾപ്പെടുന്നു:

• താമസം: വാടക അല്ലെങ്കിൽ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്മെന്റുകൾ, പ്രോപ്പർട്ടി ടാക്സ്, വീടിന്റെ ഇൻഷുറൻസ്.
• യൂട്ടിലിറ്റികൾ: വൈദ്യുതി, ഗ്യാസ്, വെള്ളം, ഇന്റർനെറ്റ്.
• ഭക്ഷണം: പലചരക്ക് സാധനങ്ങളും അത്യാവശ്യ ഭക്ഷണങ്ങളും.
• ഗതാഗതം: കാറിന്റെ അടവുകൾ, ഗ്യാസ്, പൊതുഗതാഗതം, അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് യാത്രാ ചെലവുകൾ.
• ആരോഗ്യ സംരക്ഷണം: ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ, ഡോക്ടർ സന്ദർശനങ്ങൾ, കുറിപ്പടി മരുന്നുകൾ.
• കടം തിരിച്ചടവ്: വായ്പകളിലും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളിലുമുള്ള മിനിമം പേയ്‌മെന്റുകൾ.

നിങ്ങളുടെ അത്യാവശ്യ ചെലവുകളുടെ ഒരു ലിസ്റ്റ് ഉണ്ടാക്കി ഓരോന്നിന്റെയും ശരാശരി പ്രതിമാസ ചെലവ് കണക്കാക്കുക. നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിലെ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ പരിഗണിക്കാതെ, നിങ്ങൾ ആദ്യം വഹിക്കേണ്ട ചെലവുകളാണിവ.

നുറുങ്ങ്: സാധ്യമാകുമ്പോഴെല്ലാം നിങ്ങളുടെ സ്ഥിരം ചെലവുകളിൽ കുറഞ്ഞ നിരക്കുകൾക്കായി ചർച്ച ചെയ്യുക. ഉദാഹരണത്തിന്, വിലകുറഞ്ഞ ഇൻഷുറൻസിനായി അന്വേഷിക്കുക, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളിൽ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിനായി ചർച്ച ചെയ്യുക, അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് റീഫിനാൻസ് ചെയ്യുന്നത് പരിഗണിക്കുക. ചെറിയ ലാഭങ്ങൾ പോലും കാലക്രമേണ വലിയ വ്യത്യാസമുണ്ടാക്കും.

ഘട്ടം 4: ഒരു ഫ്ലെക്സിബിൾ ബഡ്ജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുക

ക്രമരഹിതമായ വരുമാനം കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഒരു ഫ്ലെക്സിബിൾ ബഡ്ജറ്റ് അത്യാവശ്യമാണ്. നിങ്ങൾ പാലിക്കാൻ പാടുപെടുന്ന ഒരു കർശനമായ ബഡ്ജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുന്നതിനുപകരം, ഒരു ഫ്ലെക്സിബിൾ ബഡ്ജറ്റ് ആ മാസത്തെ നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിനനുസരിച്ച് നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ക്രമീകരിക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്നു.

എൻവലപ്പ് സിസ്റ്റം (ഡിജിറ്റൽ അല്ലെങ്കിൽ ഫിസിക്കൽ)

എൻവലപ്പ് സിസ്റ്റത്തിൽ, വിവിധ ചെലവ് വിഭാഗങ്ങൾക്കായി ഒരു നിശ്ചിത തുക നീക്കിവയ്ക്കുകയും ആ പണം ഭൗതികമായി (അല്ലെങ്കിൽ ഡിജിറ്റലായി) എൻവലപ്പുകളിൽ "വെക്കുകയും" ചെയ്യുന്നു. ഒരു എൻവലപ്പിലെ പണം തീരുമ്പോൾ, ആ വിഭാഗത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ ചെലവഴിക്കാൻ കഴിയില്ല.

• ഫിസിക്കൽ എൻവലപ്പുകൾ: ഇതിൽ യഥാർത്ഥ എൻവലപ്പുകളും പണവും ഉപയോഗിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ചെലവ് പരിധികളുടെ ഒരു സഹായകമായ ദൃശ്യ ഓർമ്മപ്പെടുത്തലായി ഇത് പ്രവർത്തിക്കും.
• ഡിജിറ്റൽ എൻവലപ്പുകൾ: പല ബഡ്ജറ്റിംഗ് ആപ്പുകളും നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യുന്നതിനായി വെർച്വൽ എൻവലപ്പുകളോ വിഭാഗങ്ങളോ ഉണ്ടാക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്നു.

സീറോ-ബേസ്ഡ് ബഡ്ജറ്റ്

സീറോ-ബേസ്ഡ് ബഡ്ജറ്റിൽ നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിലെ ഓരോ രൂപയും ഒരു പ്രത്യേക ആവശ്യത്തിനായി നീക്കിവയ്‌ക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഇതിനർത്ഥം നിങ്ങളുടെ വരുമാനം മൈനസ് നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ പൂജ്യത്തിന് തുല്യമാണ്. ഇത് നിങ്ങളുടെ ചെലവുകളെക്കുറിച്ച് ബോധപൂർവ്വം ചിന്തിക്കാൻ നിങ്ങളെ നിർബന്ധിക്കുകയും അനാവശ്യ കാര്യങ്ങളിൽ പണം പാഴാക്കുന്നില്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

50/30/20 നിയമം

50/30/20 നിയമം നിങ്ങളുടെ വരുമാനം വിനിയോഗിക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു ലളിതമായ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശമാണ്:

• 50% ആവശ്യങ്ങൾക്ക്: താമസം, യൂട്ടിലിറ്റികൾ, ഭക്ഷണം, ഗതാഗതം തുടങ്ങിയ അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾ.
• 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്ക്: വിനോദം, പുറത്തുനിന്നുള്ള ഭക്ഷണം, ഹോബികൾ തുടങ്ങിയ വിവേചനാധികാരമുള്ള ചെലവുകൾ.
• 20% സേവിംഗ്സിനും കടം തിരിച്ചടവിനും: അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങൾക്കുള്ള സമ്പാദ്യം, വിരമിക്കൽ, കടം വീട്ടൽ.

ഈ നിയമം ഒരു നല്ല തുടക്കമാണ്, എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിഗത സാഹചര്യങ്ങളും സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളും അനുസരിച്ച് ശതമാനം ക്രമീകരിക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് ധാരാളം കടമുണ്ടെങ്കിൽ, കടം തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിന് 20% ൽ കൂടുതൽ നീക്കിവയ്‌ക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം.

പ്രധാന തത്വം: ഏതൊരു ഫ്ലെക്സിബിൾ ബഡ്ജറ്റിന്റെയും കാതൽ പൊരുത്തപ്പെടലാണ്. നിങ്ങൾക്ക് ഉയർന്ന വരുമാനമുള്ള ഒരു മാസമുണ്ടെങ്കിൽ, അധിക ഫണ്ട് നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സ്, എമർജൻസി ഫണ്ട്, അല്ലെങ്കിൽ കടം തിരിച്ചടയ്ക്കൽ എന്നിവയിലേക്ക് നീക്കിവയ്ക്കുക. നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ വരുമാനമുള്ള ഒരു മാസമുണ്ടെങ്കിൽ, വിവേചനാധികാരമുള്ള ചെലവുകൾ കുറയ്ക്കുകയും നിങ്ങളുടെ അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾക്ക് മുൻഗണന നൽകുകയും ചെയ്യുക.

ഘട്ടം 5: ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടാക്കുക

ക്രമരഹിതമായ വരുമാനം കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോൾ, സാമ്പത്തിക സ്ഥിരതയുടെ ഒരു നിർണായക ഘടകമാണ് എമർജൻസി ഫണ്ട്. അപ്രതീക്ഷിത ചെലവുകളോ വരുമാനക്കുറവോ നികത്താൻ ഇത് ഒരു സുരക്ഷാ വലയം നൽകുന്നു.

• ലക്ഷ്യ തുക: നിങ്ങളുടെ എമർജൻസി ഫണ്ടിൽ 3-6 മാസത്തെ അത്യാവശ്യ ജീവിതച്ചെലവുകൾ ലാഭിക്കാൻ ലക്ഷ്യമിടുക.
• ചെറുതായി തുടങ്ങുക: നിങ്ങൾ ആദ്യം മുതൽ തുടങ്ങുകയാണെങ്കിൽ, ലക്ഷ്യ തുക കണ്ട് നിരാശപ്പെടരുത്. ഓരോ മാസവും ഒരു നിശ്ചിത തുക ലാഭിച്ചുകൊണ്ട് ചെറുതായി തുടങ്ങുക, അത് $25 അല്ലെങ്കിൽ $50 ആണെങ്കിൽ പോലും.
• നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സ് ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക: ലാഭിക്കൽ അനായാസമാക്കുന്നതിന് ഓരോ മാസവും നിങ്ങളുടെ ചെക്കിംഗ് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ഓട്ടോമാറ്റിക് ട്രാൻസ്ഫറുകൾ സജ്ജീകരിക്കുക.
• ഉയർന്ന ആദായമുള്ള സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട്: നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സിൽ നിന്ന് പരമാവധി വരുമാനം നേടുന്നതിന് ഉയർന്ന ആദായമുള്ള ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുക.

ആഗോള പരിഗണനകൾ: രാജ്യത്തെയും ജീവിതച്ചെലവിനെയും ആശ്രയിച്ച് അനുയോജ്യമായ എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ തുക വ്യത്യാസപ്പെടാം. ഉദാഹരണത്തിന്, ഉയർന്ന ജീവിതച്ചെലവുള്ള സ്വിറ്റ്‌സർലൻഡിൽ താമസിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക്, കുറഞ്ഞ ചെലവുകളുള്ള തായ്‌ലൻഡിൽ താമസിക്കുന്ന ഒരാളേക്കാൾ വലിയ എമർജൻസി ഫണ്ട് ആവശ്യമായി വന്നേക്കാം.

ഘട്ടം 6: നികുതിക്കായി ആസൂത്രണം ചെയ്യുക

ക്രമരഹിതമായ വരുമാനത്തിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ വെല്ലുവിളികളിലൊന്ന് നിങ്ങളുടെ നികുതികൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുക എന്നതാണ്. നിങ്ങൾ ഒരു ജീവനക്കാരനായിരിക്കുമ്പോൾ, നികുതികൾ നിങ്ങളുടെ ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് സ്വയമേവ പിടിക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾ സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നയാളോ കോൺട്രാക്ടറോ ആയിരിക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം നികുതികൾ അടയ്ക്കാൻ നിങ്ങൾ ബാധ്യസ്ഥനാണ്.

• നിങ്ങളുടെ നികുതി ബാധ്യത കണക്കാക്കുക: വർഷത്തേക്കുള്ള നിങ്ങളുടെ നികുതി ബാധ്യത കണക്കാക്കാൻ ഓൺലൈൻ ടാക്സ് കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ ഉപയോഗിക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ ഒരു ടാക്സ് പ്രൊഫഷണലുമായി ബന്ധപ്പെടുകയോ ചെയ്യുക.
• നികുതികൾക്കായി പണം മാറ്റിവയ്ക്കുക: നിങ്ങളുടെ നികുതികൾ അടയ്ക്കുന്നതിനായി നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന ഓരോ പേയ്‌മെന്റിന്റെയും ഒരു ശതമാനം മാറ്റിവയ്ക്കുക. നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ 25-30% മാറ്റിവയ്ക്കുക എന്നത് ഒരു പൊതു നിയമമാണ്, എന്നാൽ ഇത് നിങ്ങളുടെ ടാക്സ് ബ്രാക്കറ്റും കിഴിവുകളും അനുസരിച്ച് വ്യത്യാസപ്പെടാം.
• കണക്കാക്കിയ നികുതി പേയ്മെന്റുകൾ നടത്തുക: അമേരിക്ക ഉൾപ്പെടെ പല രാജ്യങ്ങളിലും, നിങ്ങൾ ഒരു നിശ്ചിത തുകയിൽ കൂടുതൽ നികുതി അടയ്‌ക്കേണ്ടിവരുമെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, ത്രൈമാസ കണക്കാക്കിയ നികുതി പേയ്മെന്റുകൾ നടത്തേണ്ടതുണ്ട്.
• കൃത്യമായ രേഖകൾ സൂക്ഷിക്കുക: നികുതി ഫയലിംഗ് എളുപ്പമാക്കുന്നതിന് വർഷം മുഴുവനും നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെയും ചെലവുകളുടെയും വിശദമായ രേഖകൾ സൂക്ഷിക്കുക.

നികുതി നിയമങ്ങൾ വ്യത്യാസപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു: നികുതി നിയമങ്ങൾ ലോകമെമ്പാടും ഗണ്യമായി വ്യത്യാസപ്പെടുന്നതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ പ്രത്യേക രാജ്യത്തെ ഒരു ടാക്സ് ഉപദേഷ്ടാവുമായി ബന്ധപ്പെടേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. കിഴിവുകൾ, ക്രെഡിറ്റുകൾ, മറ്റ് നികുതി ലാഭിക്കൽ തന്ത്രങ്ങൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ച് അവർക്ക് മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശം നൽകാൻ കഴിയും.

ഘട്ടം 7: ബിസിനസ്, വ്യക്തിഗത ധനകാര്യങ്ങൾ വേർതിരിക്കുക

നിങ്ങൾ സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നയാളോ അല്ലെങ്കിൽ ഒരു ബിസിനസ്സ് ഉടമയോ ആണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ബിസിനസ്, വ്യക്തിഗത ധനകാര്യങ്ങൾ വേർതിരിക്കുന്നത് നിർണായകമാണ്. ഇത് നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവുകളും ട്രാക്ക് ചെയ്യാനും, നികുതികൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാനും, നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിഗത ആസ്തികൾ സംരക്ഷിക്കാനും എളുപ്പമാക്കുന്നു.

• ഒരു പ്രത്യേക ബിസിനസ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് തുറക്കുക: ഈ അക്കൗണ്ട് ബിസിനസ്സുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഇടപാടുകൾക്കായി മാത്രം ഉപയോഗിക്കുക.
• ഒരു ബിസിനസ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് നേടുക: ബിസിനസ് ചെലവുകൾക്കായി ഒരു ബിസിനസ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുകയും അവ നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിഗത ചെലവുകളിൽ നിന്ന് വേറിട്ട് ട്രാക്ക് ചെയ്യുകയും ചെയ്യുക.
• അക്കൗണ്ടിംഗ് സോഫ്റ്റ്‌വെയർ ഉപയോഗിക്കുക: നിങ്ങളുടെ വരുമാനം, ചെലവുകൾ, ഇൻവോയ്സുകൾ എന്നിവ ട്രാക്ക് ചെയ്യാൻ ക്വിക്ക്ബുക്ക്സ് അല്ലെങ്കിൽ സീറോ പോലുള്ള അക്കൗണ്ടിംഗ് സോഫ്റ്റ്‌വെയർ ഉപയോഗിക്കുക.

ഘട്ടം 8: നിങ്ങളുടെ ധനകാര്യങ്ങൾ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക

ഓട്ടോമേഷൻ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക മാനേജ്മെന്റ് ഗണ്യമായി ലളിതമാക്കുകയും നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റിൽ ഉറച്ചുനിൽക്കാൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും.

• സേവിംഗ്സ് ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക: നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട്, എമർജൻസി ഫണ്ട്, റിട്ടയർമെന്റ് അക്കൗണ്ട് എന്നിവയിലേക്ക് ഓട്ടോമാറ്റിക് ട്രാൻസ്ഫറുകൾ സജ്ജീകരിക്കുക.
• ബിൽ പേയ്മെന്റുകൾ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക: ലേറ്റ് ഫീസ് ഒഴിവാക്കാനും നിങ്ങളുടെ ബില്ലുകൾ കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കാനും നിങ്ങളുടെ ബില്ലുകൾക്കായി ഓട്ടോമാറ്റിക് പേയ്മെന്റുകൾ സജ്ജീകരിക്കുക.
• ബഡ്ജറ്റിംഗ് ആപ്പുകൾ ഉപയോഗിക്കുക: നിങ്ങളുടെ വരുമാനം, ചെലവുകൾ, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളിലേക്കുള്ള പുരോഗതി എന്നിവ സ്വയമേവ ട്രാക്ക് ചെയ്യാൻ ബഡ്ജറ്റിംഗ് ആപ്പുകൾ ഉപയോഗിക്കുക.

ഘട്ടം 9: നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റ് പതിവായി അവലോകനം ചെയ്യുകയും ക്രമീകരിക്കുകയും ചെയ്യുക

നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റ് ഒരു സ്റ്റാറ്റിക് ഡോക്യുമെന്റല്ല. നിങ്ങളുടെ വരുമാനം, ചെലവുകൾ, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ എന്നിവയിലെ മാറ്റങ്ങൾ പ്രതിഫലിപ്പിക്കുന്നതിന് ഇത് പതിവായി അവലോകനം ചെയ്യുകയും ക്രമീകരിക്കുകയും വേണം. മാസത്തിലൊരിക്കലെങ്കിലും നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റ് അവലോകനം ചെയ്യാൻ ലക്ഷ്യമിടുക, അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ വരുമാനം പ്രത്യേകിച്ച് അസ്ഥിരമാണെങ്കിൽ കൂടുതൽ തവണ.

• നിങ്ങളുടെ പുരോഗതി ട്രാക്ക് ചെയ്യുക: നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റുമായി എത്രത്തോളം പറ്റിനിൽക്കുന്നുവെന്ന് കാണാൻ നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വരുമാനവും ചെലവുകളും ബഡ്ജറ്റ് ചെയ്ത തുകകളുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുക.
• മെച്ചപ്പെടുത്താനുള്ള മേഖലകൾ കണ്ടെത്തുക: നിങ്ങൾക്ക് ചെലവ് കുറയ്ക്കാനോ വരുമാനം വർദ്ധിപ്പിക്കാനോ കഴിയുന്ന മേഖലകൾക്കായി നോക്കുക.
• നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യങ്ങൾ ക്രമീകരിക്കുക: നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി മാറുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ അതിനനുസരിച്ച് ക്രമീകരിക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം.

ഘട്ടം 10: ഒന്നിലധികം വരുമാന സ്രോതസ്സുകൾ വികസിപ്പിക്കുക

ക്രമരഹിതമായ വരുമാനത്തിന്റെ അപകടസാധ്യത ലഘൂകരിക്കുന്നതിനുള്ള ഏറ്റവും നല്ല മാർഗ്ഗങ്ങളിലൊന്ന് ഒന്നിലധികം വരുമാന സ്രോതസ്സുകൾ വികസിപ്പിക്കുക എന്നതാണ്. ഈ രീതിയിൽ, ഒരു വരുമാന സ്രോതസ്സ് വറ്റിയാൽ, നിങ്ങൾക്ക് ആശ്രയിക്കാൻ മറ്റ് വരുമാന സ്രോതസ്സുകളുണ്ടാകും.

• ഫ്രീലാൻസ് വർക്ക്: ഒന്നിലധികം ക്ലയന്റുകൾക്ക് നിങ്ങളുടെ കഴിവുകളും സേവനങ്ങളും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുക.
• നിഷ്ക്രിയ വരുമാനം: വാടകയ്ക്ക് നൽകുന്ന വസ്തുവകകൾ, റോയൽറ്റികൾ, അല്ലെങ്കിൽ ഓൺലൈൻ കോഴ്‌സുകൾ പോലുള്ള കുറഞ്ഞ പ്രയത്നം ആവശ്യമുള്ള സ്രോതസ്സുകളിൽ നിന്ന് വരുമാനം ഉണ്ടാക്കുക.
• നിക്ഷേപങ്ങൾ: ഡിവിഡന്റുകളോ പലിശയോ ഉണ്ടാക്കുന്ന സ്റ്റോക്കുകളിലോ ബോണ്ടുകളിലോ മറ്റ് ആസ്തികളിലോ നിക്ഷേപിക്കുക.

ഉപസംഹാരം

ക്രമരഹിതമായ വരുമാനം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നത് വെല്ലുവിളി നിറഞ്ഞതാകാം, പക്ഷേ അത് അസാധ്യമല്ല. നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവുകളും ട്രാക്ക് ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും, ഫ്ലെക്സിബിൾ ബഡ്ജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുന്നതിലൂടെയും, എമർജൻസി ഫണ്ട് നിർമ്മിക്കുന്നതിലൂടെയും, നികുതികൾക്കായി ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും, നിങ്ങളുടെ വരുമാനം എത്രമാത്രം വ്യത്യാസപ്പെട്ടിരുന്നാലും നിങ്ങൾക്ക് സാമ്പത്തിക സ്ഥിരതയും മനസ്സമാധാനവും കൈവരിക്കാൻ കഴിയും. ക്ഷമയും സ്ഥിരോത്സാഹവും പൊരുത്തപ്പെടാനുള്ള കഴിവും പുലർത്താൻ ഓർക്കുക, ആവശ്യമെങ്കിൽ പ്രൊഫഷണൽ സഹായം തേടാൻ ഭയപ്പെടരുത്. ശരിയായ തന്ത്രങ്ങളും മാനസികാവസ്ഥയും ഉപയോഗിച്ച്, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ നിയന്ത്രിക്കാനും നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കാനും നിങ്ങൾക്ക് കഴിയും.

പ്രധാന കുറിപ്പ്: ഈ ഗൈഡ് പൊതുവായ വിവരങ്ങൾ നൽകുന്നു, ഇത് സാമ്പത്തിക ഉപദേശമായി കണക്കാക്കരുത്. നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിഗത സാഹചര്യങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വ്യക്തിഗത ഉപദേശത്തിനായി യോഗ്യനായ ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവുമായി ബന്ധപ്പെടുക.